先花花：“大学生信用消费”模式先驱 红海中仍领跑

近日，笔者获悉，中国首家大学生信用消费与信用管理平台先花花正潜入北京、广州、武汉三地的数百所高校，进行为期近一个月的高校巡展，首提“消费刷人品”的概念，三地的高校覆盖率达到了90%以上。

先花花于2014年上线，创始人崔毅龙是原海科融通支付公司增值服务事业部总经理，也是百度公司第一代产品经理。今年初离职后，他创建了面向大学生的信用消费与信用服务平台先花花(www.xianhuahua.com)，并在业内首家采用手机APP向用户提供全面业务。仅不到6个月时间，学生用户数破十万，活跃用户数50%以上，而学校周边支持先花花消费的商户也多达数千家。

正是因为大学生消费市场的进入门槛不高，在短期内市场涌现出一批同质化程度极高的公司，诸如各类xx分期，分期xx等，这不禁让人联想起当年的团购市场。如何在同质化竞争中拼杀出来?作为该市场最早提出信用消费与信用管理理念和服务的先花花，创始人崔毅龙认为是稳健的后台才能支撑起规模化的扩张。这个后台体系包括了风控、信用评分、渠道管理、订单处理等系统，该后台系统是先花花遥遥领先市场的核心。先花花一直强调极致的体验。团队核心创始成员来自百度、支付宝、易宝支付等熟悉用户交易行为、有丰富支付与互联网金融经验的公司。

创新的商业模式

随着大学生消费需求的日益旺盛，消费欲望持续增长，买东西不但怕囊中羞涩，也会遇到校园周边小店买个东西却忘带钱包的时候。先花花除了常规的支持学生用户应急现金借款，以及“私人定制”商品0首付分期购物服务等常规功能外，还可在先花花特约商家“无钱包扫码付款，并享受满25元减5元”的优惠政策。同时，在大学生最爱的网购领域，学生用户凭借先花花的消费授信就能在校园内外众多先花花合作商户，以及支持支付宝的任一家电商网站不花钱先消费购物，之后再按月还款，同时还可立享独有折扣优惠。

据笔者体验，各大针对大学生消费的网站之间的具体运作也有差异。在其他平台上主要两种模式。一种是代购模式，需要用户将在京东、天猫上需要购买的物品链接粘贴到分期的网站上，填写分期期数等信息，分期网站收到链接后给用户从电商网站上代购，再由电商网站配送。另外一种是自销模式，就是自采自销，这种就直接和各大电商平台竞争。而相比以上两种模式而言，一边服务于平均消费额较低的学生，一遍拓展大学周边的商户，显然是一项苦差事。但从另一个角度来说，这也是行业壁垒：“我们希望通过大学生低消费额高频次的消费行为，积累用户的信用消费数据，通过这些数据分析用户的行为特征，进行信用预测判断等。从而对用户未来的风险成本收益进行定价计算。所以未来先花花会成为一家大学生信用管理与信用服务的公司，能够为大学生出具具备法律效力的信用报告和信用评分，这才是互联网金融的核心竞争力。”

风险管控成为核心竞争力

崔毅龙认为互联网金融的本质是通过互联网技术增强对风险定价的能力，因此风险控制是这个领域非常重要的核心要素。先花花通过大量的技术手段和人工审核结合，确保大学生这一特殊群体用户既能有爽酷的使用体验，同时还能保持精准有效的风险控制。先花花目前有着业内独有的大学生风控系统和BI分析平台，在全国区域快速拓展业务的同时牢牢保证风险的可控和预先发现。

除了业内最好的风控技术手段外，先花花在每个拓展的学校都有自己的校园合伙人和校园代理体系，为学生用户提供全方位的一对一服务。 崔毅龙解释说，学生群体虽然消费欲望较强，但实际上戒备心理也很重，面对面的真诚沟通和产品良好的使用体验才是先花花立足校园的关键。而鼓励学生校园内外小微服务商户及日常在线网购等的小额度高频次的信用消费行为，一方面避免了学生因冲动消费购买高额物品背负过大的经济压力，另一方面培养起大学生信用消费的习惯，促进大学生发现自己的个人信用价值，珍惜且重视自己的个人信用，为未来走向社会养成良好的信用意识，积累丰富的信用记录。